企业社会责任+商业技术创新，才是解决小微企业融资难、贵的根本之道-盘和林经济观察-财新网

近期，不少公司相继披露2018年财报。金融业，尤其是银行业，延续了非常赚钱的“传统”，业绩快报上排第一位的是宇宙第一行工商银行，其2018年净利润达到了2396.27亿元，紧随其后的是建设银行，净利润达2141.08亿元。而网商银行则像“传统”的背叛者，净利润只有区区4.04亿元，跟业绩快报上其他同行相比，给人一种不争气的感觉。

但是，如果去看另一个数据，即银行所服务的小微企业数量，那么网商银行则将各大银行远远甩在了身后，哪怕是宇宙第一行也望尘莫及。截至2018年末，网商银行已累计为超过1500万小微企业提供了超过2万亿元的贷款，仅2018年一个自然年内就为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。相比之下，工商银行服务小微企业数量堪堪过百万，即使是传统银行中有着最强民营基因的民生银行，也不过服务了609万小微企业。

银行利润高由来已久，商业银行追求高利润也没什么不对，只是让人们不安的是，以银行为代表的金融业赚钱能力太强，而以小微企业为主体的实体经济却在融资道路上举步维艰，所以这些年来银行因扶持小微企业力度太小而饱受批评。而网商银行的出现则让人看到了银行业里的一抹亮色。网商银行成立至今不过4年，其之所以能在服务小微企业方面取得如此亮眼的成绩，让不少传统大银行都黯然失色，主要得益于两点，一是坚持初心，二是技术加持。

阿里巴巴的核心愿景就是让天下没有难做的生意，而赚钱也是来自于实体零售商家生意好做以后的双赢。网商银行成立之初定下的使命和愿景就是，“无微不至，未来五年网商银行的目标是服务1000万家企业”，当然，这个目标只用了3年就完成了。近期，金晓龙在接受媒体采访时再次表示，“希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。

但是不管一家商业银行有怎样宏大的愿景，它毕竟是企业，就算它愿意怀着做公益的心态服务于小微企业，也依然需要商业的逻辑性和可持续性。我们常常说，信息不对称以及收益投入失衡问题，导致很多大型商业银行没有动力去为小微企业提供金融服务，这是造成小微企业融资难融资贵的根本性因素。

然而对于很多国有银行而言，扶持小微企业是一项必须去执行的政治任务。很多时候，它们是带着一种使命感去从事这样一个对它们而言性价比极低甚至根本就是亏钱的业务的。央行数据显示，2018年普惠口径小微贷款约8万亿元，国有银行在小额贷方面属于绝对主力，但是之所以其服务小微企业数量远少于网商银行，主要原因在于没有足够的技术手段在保证不良贷款率的情况下覆盖到更为广泛的小微企业群体。所以，从这方面来看，去指责大银行唯利是图是有一些不公平的，对于小微企业贷款，它们“非不为也，实不能也”。

那么，将大银行的力不从心与网商银行的成功经验两相对照，就很容易看出，要让大银行在扶持小微企业中发挥更大的作用，关键就在于以技术手段降低大银行为小微企业提供小额贷款的成本。至于如何去做，网商银行等已经有丰富的经验了，正如郭树清在两会期间提到金融机构如何为民营和小微提供服务时点名表扬了网商银行、江苏银行和微众银行，并表示要继续推广这些经验。

主要的经验，以网商银行为例，就是利用大数据和人工智能，为海量用户建立准确的用户画像，做好风控。许多码商通过支付宝二维码来收款，网商银行就拥有了海量数据，进而可以对这些小微企业进行更加准确的风险评估；同时，网商银行利用包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略来进行风险控制。效果是显著的，网商银行服务着1500万家小微企业，开发出了更能满足小老板们“小、急、频”碎片化贷款需求的“310”模式，并且其不良贷款率仅为1.25%，甚至比传统银行更为稳健。

我们还应该看到的是，网商银行提供金融支持的对象是中国的中小商家，这些中小商家把生意做好了，也会直接利好整个实体经济的活力所以，我们赞许网商银行，既不单纯为它的情怀，也不仅仅为它的技术，而是为其建立的金融服务、被服务中小企业和国内民营经济的共生多赢模式，以及将企业社会责任完美融进其商业行为的做法，作为全中国服务小微企业数量最多利润最少的互联网银行，不忘初心，方得始终。唯有如此，小微企业融资难、融资贵的问题才能得到根本性的解决，这也是我们推动金融供给侧改革所需要的创新力量。

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