近日支付宝平台一款名为“相互保”的保险成为网红。只要芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。上线后短短9天时间内，用户数已突破1000万。

之所以成为网红，一个最主要原因就是，“零元入保”，许多人被“加入时无需任何费用，0元投保，先享受保障，后分摊费用”的模式所吸引。

这与传统的健康疾病保险产品不同之处在于，保费动辄数百元才起步，数千元甚至上万元。从目前来看，健康疾病保险产品虽然给予投保人极大的健康保障，但从现状来看，参保率并不高，数据显示，2017年我国健康保险的市场渗透率仅为9.1%，全国因病返贫人数占贫困人口的42%以上。

  造成这样现象的原因其实还是在于我国保险产品设计问题。保险的设计初衷在于风险转移，但风险转移有着天然的不足，因为转移的这部分风险需要为其付出一定的代价，这就是我们所说的保费，而保险作为一种保障，是对未来、对预期的支付，这就让人自主的进行成本收益的衡量。

行为经济学关于“损失规避”的假设指出，大多数人对损失和获得的敏感程度不对称，面对损失的痛苦感要大大超过面对获得的快乐感。因此人们在投保时就形成了天然的抵触情绪。

而相互保则一改保费入保，使用风险共担的方式，这就很好的将保险从为预期投保变为了为事实投保的，并且，由于参与人数众多，一笔数十万的理赔案件分摊在众人身上仅不足0.1元，这就有效的缓解人们损失规避的心理。另外，风险共担隐藏着大前提，即风险平等，一起共担风险的人都有着相同的风险，并且发生的概率差别不大，从“经济人”角度来说，相互保使投保人边际成本等于了边际收益，有效的促成了这群人的合作，有效促进保险市场规模的发展。

不仅如此，相互保真正实现了零门槛入保，笔者认为，这也正是相互保出现的原因，零门槛为广大需要保险，但收入低下的群众提供了入保的可能，让更多人受益于保险。正是由于这些原因，相互保短时间得到大量群众的响应。

  相互保除了能够改变人们对保险的抵触情绪外，还在理赔审核机制上做出了很大的调整，根据蚂蚁保险方面透露，“相互保”会引入“赔审团”制度，所谓“赔审团”是蚂蚁保险平台与信美相互探索的一种创新模式，它是保险公司和用户之间理赔争议的解决机制，赔审员由通过考试的信美相互会员组成。信美希望，通过“赔审团”改变保险公司“说了算”的理赔现状，让消费者获得更为平等的话语权，在透明、公开的环境下解决争议、提升产品和服务体验。

  在信美相互社区进入赔审团的第一案例就是一个白血病孩子的理赔问题，这个案例的赔审过程一共有5027人参与，虽然最终反对票多于赞成票，但用户的诉求得到了最大限度的公平处理。值得一提的是，赔审结束后，蚂蚁金服宝贝计划项目组第一时间与申请人沟通，孩子目前表示对赔审结果表示理解。如此做法也改善了整个保险业的形象，保险不再是那个由严格理赔条款组成的一场投保人与保险人的博弈。

互联网的存在，给保险机构和用户之间架设了沟通桥梁，用户也在“赔审团”模式下感受到了保险的本质。目前，“陪审团”机制已完成了12起争议案例的审议，参与互动讨论人次达到170万。

除了陪审机制，互联网还为相互保带来了区块链，根据相互设定的规则，每月两次公示、两次分摊。有了区块链，这些信息将无法被篡改，且公开透明，区块链的去中心化与分布式记账在记录信息方面发挥了巨大的优势。

我们不难看出，科技完全改变了传统的保险模式，使得保险真正回归本源。短短9天时间，参与人数就超过千万人之多，为此，有人称马云要颠覆保险行业。不过，这种表述并不准确，从目前来看，相互保还不能完全替代重大基本保险产品，但未来随着应用的增加，相互保险或将成为社会医疗保险和传统商业保险有益的补充，尤其是中低收入人群的保障补充，民生意义重大。

窃以为，相互保是蚂蚁金服与信美保险在互联网+金融方面的又一次创新尝鲜，并且，此次保险产品的推出并没有瞄准丰厚的回报，相反，其以管理费代替精算差价，即改变了保险作为金融业的逐利形象，科技助力使其回归本源，注重服务而非赢利，不再以盈利为导向是我国保险真正发展的开始！

（作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后）